3000万京东为何领到史上很大金额罚单

近日，据国家外汇治理局北京外汇治理部京汇罚〔2021〕89号处罚书显示。

网银在线（北京）科技有限公司违反规定将境内外汇转移境外。

据公开资料显示，网银在线为京东集团全资子公司，于2003年成立，现有员工1200余人。

根据《中华人民共和国外汇治理条例》第三十九条，被处罚金额2943.26万元。

此次罚单或将是网银在线自成立以收到很大的罚单，这也是国家外汇治理局有史以来对第三方支付机构开出的很大一张罚单。

据《中华人民共和国外汇治理条例》第三十九条处罚显示：

有违反规定将境内外汇转移境外，或者以欺骗手段将境内资本转移境外等逃汇行为的，由外汇治理机关责令限期调回外汇，处逃汇金额30%以下的罚款；情节严重的，处逃汇金额30%以上等值以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

也就是说，通过京东旗下网银在线转移到境外的钱，至少已经过亿。

近年来，京东旗下的网银在线不断违规，据2月份中国人民银行北京营业治理部网站公布的行政处罚信息公示表（银管罚〔2021〕7号）显示。

网银在线存在违反清算治理规定、非金融机构支付服务治理办法相关规定的违法行为，被中国人民银行营业治理部没收违法所得87.48万元，罚款90.48万元，罚没总额177.96万元。

此外，一名相关责任人被给予警告，并处罚款5万元。

纵观这几年京东在金融领域的布局。

从2021年5月3日首批荣获央行《支付业务许可证》；到2021年获得了国家外管局颁发的”跨境支付牌照“并获中国证券监督委员会批复基金销售支付结算机构。

再到2021年改名京东数科，将金融业务边缘化；再到今天这张史上很大罚单。

人们不禁会想，京东究竟是如何把一手好牌打到如此稀烂的。

时间回到2006年，那时的京东陷入资金链断裂的窘局，刘强东经朋友介绍熟悉了投资人徐新。

第一次见面，两人从晚上十点聊到凌晨两点，刘强东用了四个小时讲述自己的创业故事。

徐新当机立断，帮刘强东订好了一起从北京去上海的机票，落地就签了投资框架。

完成投资之后，徐新开始操心起京东的事情。

“那时候京东连专业会计都没有，我们投资后就说得帮你找个会计呀，他回答说行，但是工资不能比老员工高。”

参照当时京东老员工很高1万的月薪，徐新挖来一个不错的财务总监，自己又掏腰包补贴了1万的工资。

2007年4月，陈生强加入京东，负责财务。

两个月后，刘强东感慨：

“2万块钱的人果然比5000块的好用呀！”

后来陈生强曾任京东商城首席财务官。

2009年刘强东在中欧读EMBA时，熟悉了同班同学赵国庆，原华贸中心执行董事/副总裁。

2021年7月，想要跳进互联网圈子的赵国庆接受了刘强东抛来的橄榄枝，出任首席战略官，同年12月初，兼任集团副。

由于刘强东当时已经出国游学去了，赵国庆代表京东与中国银行北京分行签订战略合作协议，双方达成供给链金融合作。这次合作让京东意识到金融的重要性，并开始思考用数据变现。

京东和赵国庆个人都明白，现阶段的任务是供给链经济，下阶段下探到具体消费场景的产物则是消费金融，“京东白条”青涩的面孔很快就要跃然纸上了。“你们谁想干，就举手”

2021年中旬的一场内部选举上，刘强东在挑选能扛起京东金融大旗的人。

这时京东已经决定要将“金融事业部”独立运作了，赵国庆第一个举手，CFO陈生强是第二个举手的人。

陈生强此前一直在京东管财务，当时京东因为在即要引入新CFO黄宣德，所以他就清闲了下来。

很后，陈生强担任了京东金融CEO，赵国庆则在京东前夕离职，后来创建了自己的消费金融公司。

在与银行签订了战略合作协议，有了供给链金融领域的资金来源后，京东在2021年10月第一款供给链金融产品“京保贝”。

跟京东有3个月以上贸易合作的供给商，即可申请，无须抵押和担保，没有按时还款的，其业务的结算金额会优先用于还款。

供给链金融产品“京保贝”解决了供给商的融资需求，与之相对应的“京东白条”意在刺激消费者消费。

2021年2月，白条在京东商城上线，为用户在购物时提供“先消费，后付款”服务，可以选择30天后免息支付或者打白条分期还款。

在当时的互联网金融行业，这是一个里程碑式的产品，“虚拟信用卡”就此成为现实。

2021年3月，京东金融推出了现金借贷产品京东金条，为信用良好的白条用户提供现金借贷服务。

可以说，京东金融的起步虽然晚，但开端还是很不错的。

事实上，过去单纯的第三方支付平台要积累上亿的用户是很难的，用户几乎不会为了支付而安装一个支付工具。

但用户可能会为了使用京东去装，这是来自维度的优势，京东靠着平台转化轻松就获得了几亿的客户。

原本互联网巨头做支付与传统金融机构可以相安无事。

但是支付宝做大以后，在2021年做了个余额宝，人们不但可以用支付宝买卖，还可以把钱存在余额宝里赚利息，本质上就相当于银行干的事了。

这会导致很多人不把钱存到银行而是存在余额宝里，这彻底动了传统银行的奶酪。

2020年的夏天可以说是互联网金融行业的一个转折点，当时出台的几道文件，可以说像“圣旨”一般齐刷刷打在不少互联网金融从业者的脸上。

因为这些政策出台后，很多业务他们都不能做了，只能交还给传统金融机构。

比如，《互联网金融指导意见》不让第三方支付做P2P资金托管业务，就让很多第三方公司损失了一大块蛋糕。

央行出台的政策对于第三方互联网支付的认证要求、支付限额、业务范围作了较为明确的限定。

反映到用户端，就是用户每年用支付宝余额购物不能超过20万元，超出部门只能通过银行卡支付。

你想存入余额宝的资金也被进行了严格限制，很多业务他们也都不能做了，可以说这砍断了支付宝和微信支付的“手脚”。

原本互联网公司还寄希望于自己能做征信，包括蚂蚁和腾讯在内的8家机构还曾都被列入首批试点的名单。

但在这种情况下，2021年的京东，依然定制了“走出去”的战略方针。

所谓“走出去”，就是要利用自己以前在京东生态圈内积累的数据和经验，走出京东生态圈，向其他企业扩展。

从竞争环境上来看，当时的蚂蚁花呗正如火如荼。

很先主要用于淘宝、天猫购物的它，打破平台限制，拓展到包括020、旅游、租赁等更多支付领域。

蚂蚁借呗也在同时期上线，是一款为个人消费者提供信用贷款的产品。

京东金融，确实需要向更多的领域延伸，来与对手抗衡。

而从业务发展的角度上来看，京东当时迫切的需要一张银行牌照。

因为那几年监管机构释放的信号已经越来越明显：互联网做好通道和服务就好了，别动不动就想自己做个金融机构出来。

所以自己成为一家合法的金融机构，才更稳妥。

但我国有严格的金融准入制度，要拿到相关的牌照太难了。

很大难点应该是盈利，制度规定：要拿到银行牌照，需要申请主体企业很近3个会计年度连续盈利，而消费金融牌照，需要很近2个会计年度连续盈利。

其实，2020年京东金融基本实现盈亏平衡，只要稳扎稳打，想要盈利并不是尤其困难。

也许是想要抢占当时的市场份额，京东金融还是毅然决然的选择了“走出去”的战略方针。

但问题也随之而来，走出这个圈子简单，但是想要在圈子外面盈利，京东金融需要过硬的风险控制能力，究竟，外部的环境要更加多变、复杂。

京东金融副总裁许凌曾在当时表示：

“我们有一套风险模型体系，一个体系里面还有十多种不同的模型，包括虚假交易的商户模型，套现模型、催收模型、申请评分模型、行为评分模型，各种模型，反欺诈等，很终我们有大征信体系，整个模型都会不断做迭代。”

以此来表示京东金融有能力应对外部的风险。

就此，京东金融正式开始偏离稳定的发展路线，向盲目扩张、蒙眼狂奔的路子上走去。

2021年，在京东集团全年净收入高达2602亿元，年度净利润达10亿元人民币的背景下。

京东金融的利润却创纪录的达到了历史很低的-5.68亿元，2021年京东金融更是亏损了20.87亿。

由此可见，“走出去”的京东，又补交了不少学费。

而文章开始提到的3000万罚单的原因，也是因为在“走出去”之后，由于风控能力不足，而导致了境内外汇转移境外（俗称“向国外洗钱”）的事情发生。

2021年，监管部门打算对征信进行统一治理，并于2021成立了百行征信，8家机构不得单独从事个人征信。

眼看着以往的宽松监管或无监管时代一去不返，蚂蚁金服在2021年乖乖宣称以后只做技术，帮助机构做好金融。

2021年底，京东金融CEO陈生强在接受采访时表示：

“我们从根本上就没想做金融，但是必须要经历几年做金融的过程，要不然没人搭理你。”

简而言之，就是表示他们一开始就觉得做金融企业没前途，帮金融机构做服务却永远会有市场。

但可能是对牌照还有幻想，也可能是为了“死”的好看一些，2021年初，京东金融开始了自己的很后一搏。

首先是陈生强紧跟着刘强东“无界零售”概念，喊出“无界金融”的口号。

随即，京东金融完善建立了十大业务板块，分别是供给链金融、消费金融、众筹、财富治理、支付、保险、证券、金融科技、农村金融等。

涵盖融资、资产治理、支付、多元化金融和数据运用服务五大主流互联网金融领域。

要知道，为梦想窒息的的乐视，在很巅峰的时候也只有七大版块。

经过十个月的不懈努力，2021年11月20日，京东金融终于正式改名京东数科。

成为了一家定位在数字科技，向数据服务、金融云、聪明城市等领域转型的公司。

并同时开启了一个如绕口令般的B2B2C模式。

只是，这种转型投入不会少，前途未可知。

只能希望一两年以后不会有消息传来说，“我们从根本上就没想做数字科技，那只是个过程”。

又或者，再领到一张巨额罚单吧。

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