互联网巨头相继筑起信用高墙个人征信数据商用仍临合理化难题

华夏时报（chinatimes.net.cn）记者朱丹丹 单美琪 北京报道 今年4月中旬，由美团推出的“信任分”进入了内测阶段的消息不胫而走，互联网巨头们的“信用”生意也迎来新的入局者。 业内猜测，未来美团金融版图或将进一步扩充，上线美团版“借呗”、“余额宝”等功能，不仅可以通过“信用分”享受到理财专享包特权，也不排除将外卖、住宿、金融等一系列业务与信用体系打通的可能性。 随着各种“信用分”的到来，个人征信数据是否可被合理化商用的疑问也再次抛向大众。行业人士认为，数据只有流通利用起来才有价值，但必须保障数据安全和个人信息权利。 而监管人士则认为，信用信息是一个专业性极强的金融概念，“信用信息+”模式导致专业问题综合化，进而扩大化和泛化，若不及时校正，将对征信系统和社会信用环境建设有害无益。 信用生意已成互联网巨头标配 美团“信任分”入口位于美团APP“我的钱包”中，由于尚在测试阶段，所以仅有部分优质用户可见。用户同意《美团信任分服务协议》之后，便可查看到当前的“信任分”。 记者注重到，美团“信任分”是美团对用户身份信息、行为特征、金融表现、履约历史四个维度的综合评估分。其中，不同分值的美团客户可以享受美团互助、金融产品等权益。 以去年6月美团上线美团版的互助保和美团互助为例。490分以上的用户就有机会免费加入，很高可享百万保障。560分以上的用户有机会使用美团版“花呗”，买单月付功能。业内也猜测，未来美团金融版图或将上线美团版“借呗”、“余额宝”等功能。 也就意味着，未来用户可以通过“信用分”享受到理财专享包特权，也不排除后期将外卖、住宿、金融等一系列业务与信用体系打通的可能性。 如今，美团的“信任分”也测阶有一阶段了，阿里的芝麻分以及腾讯的支付分也逐渐覆盖更多消费服务场景，完善自有的征信体系似乎成为了互联网巨头们暗自较量的标配。 这其中，芝麻信用分正式上线时间很早，从2020年1月上线至今，芝麻信用分服务场景已经覆盖到百余场景包括信用卡，消费金融、融资租赁、酒店、出行等。 2021年10月，腾讯推出了微信支付，截至目前其场景也覆盖到充电宝免押租借、先乘后付、微信机上付等数余个。而2021年诞生的京东小白信用已经触及信贷、租赁、出行、生活、商城、职场、校园等多个场景或者垂直领域。 从分值上来看，互联网巨头们的分值范围基本相近，排除美团之后，芝麻分的分值范围在350-950分；微信支付分的分值范围为300-850分；京东小白信用分范围为0-110分。 当前，各类“信用分”已经让人们实现了出门可以分文不带，凭“信用”就可以吃饭购物、交通住宿、旅游度假等。另一方面，随着各种“信用分”的到来，个人征信数据是否可被合理化商用的疑问也再次抛向大众。 个人征信数据是否可被合理化商用？ 日前，一则关于芝麻信用隐私权的纠纷案件在业内引起热议。 此案件中，原告通过支付宝客户端开通“芝麻信用”服务，同时签订《芝麻信用服务协议》，原告授权被告可以向合法提供其用户信息的主体采集信息。后原告收到芝麻信用平台发出的执行案件信息，原告为被告侵犯其隐私权，要求被告删除该信息，并赔偿其个人征信损失50000元。 而被告辩称，被告采集的被执行人信息来源为某高院，属于可公开内容，且被告提供的被执行人信息仅原告本人可以查阅，未侵犯原告隐私权。 很终，法院认为，被告向原告提供“芝麻信用”服务基于双方协议，收集使用原告主体信息取得原告同意，采集原告系被执行人的信息来自其他已合法公开的个人信息，并仅向原告本人提供了有关信息，属于对个人征信数据的合理化商业使用，不构成侵犯个人隐私权。遂判决驳回原告的全部诉讼请求。 对此，业内分析人士指出，数据只有流通利用起来才有价值，但必须保障数据安全和个人信息权利。其还认为，只有明确了用户数据商业使用的规则和边界，认定收集于政府、法院等国家机关依法公开的个人征信数据，就可以进行合理化的商业使用。 整体来看，暂且不谈商用价值，追溯到征信数据问题上，我国现代征信制度主要涉及个人、企业和金融机构之间的信用交易活动，这种典型的民事或私权特点充分体现了我国征信制度的人民性。 近期，中国人民银行征信治理局局长万存知也在2020年第7期的《中国金融》中发表了关于重新熟悉“信用信息+”模式的探讨。万存知认为，因征信泛化带来的公权转换，经不起科学的拷问。根据党中心依法治国的战略部署，结合征信的科学界定，我们应当对“信用信息+”模式慎重看待。 而对于将信用及信用信息归入金融，会限制信用的内涵和外延，不利于社会信用建设的说法，万存知则指出，金融具有综合性、全局性和社会性，能在金融范围内将信用问题尤其是债务问题解决，那就意味着完成了一件惠及整个社会的大事。但在金融之外，人们所谓的信用问题，实质上是老实守信的道德教育培育问题。至于现行各方面处置违法违规问题，它涉及的是行政司法部门履职担当作为问题，根本就不是信用问题。 “信用信息是一个专业性极强的金融概念，‘信用信息+’模式导致专业问题综合化，进而扩大化和泛化，不仅有悖法理，而且在实践中也会造成很多矛盾，若不及时校正，将对我国征信系统和社会信用环境建设有害无益。”万存知如是表示。