互联网支付业务流程说明一文弄懂支付业务

　　互联网支付业务流程说明（一文弄懂支付业务）

　　我从事银行IT行业十余年，目前从事银行IT项目治理的工作，后期我会持续输出关于银行业务和IT系统知识及项目经验分享的文章和视频，感爱好的朋友可以关注一下！

　　互联网支付业务流程分析

　　（一） 业务模式

　　在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下：

　　? 客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业；

　　? 商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台；

　　? 支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。

　　具体而言，假如客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；

　　假如客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。

　　总体业务流程为：

　　客户通过浏览器访问商户的网站，选择商品并结账；

　　商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；

　　客户在支付服务方完成付款过程；

　　支付服务方把支付结果通知商户的网站；

　　商户为客户提供商品/服务；

　　如下所示：

　　该流程图说明如下：

　　用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付；

　　商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统；

　　支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收；

　　用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付；

　　网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应支付系统：

　　支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；

　　用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；

　　银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户；

　　支付平台向用户提供支付界面；

　　用户完成账户、密码等信息输入，完成付款；

　　支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理；

　　根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。

　　（二） 资金流说明

　　买方和卖方的很终资金来源在银行结算账户或银行卡。

　　若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；

　　若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户；

　　买方可以用其治理的银行卡向其支付账户进行充值；也可以将充值的金额从其支付账户返回到其关联的银行卡。

　　买方可以用其支付账户完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方支付账户转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方支付账户。

　　买方可以用其银行卡通过互联网支付完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方银行卡转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方银行卡。

　　同一客户名下的不同支付账户之间可以进行转账，转账资金从转出支付账户流出，流入转入方支付账户。

　　通过结算业务，将卖方支付账户中的需结算资金转入其关联银行账户。

　　根据与入金方签订的协议及使用场景，支持以下两种资金流转：

　　买方通过银行账户进行支付；

　　买方通过支付账户进行支付；

　　对于买方通过支付账户支付，买方为其支付账户关联同一客户名称的银行账户，以银行账户资金对支付账户进行充值；待提交订单确认支付，买方发起支付指令时，将买方支付账户资金转移至卖方支付账户资金，根据与卖方协议约定的结算方式进行结算。

　　（三） 具体业务流程与资金流转

　　1.、客户开通流程