银行将迎来比移动互联网大30倍的机遇

近日发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中提出，“加快培育数据要素市场，推进政府数据开放共享，提升社会数据资源价值，加强数据资源整合和安全保护。”将数据纳入生产要素，对于探索建立统一的数据标准规范、支持构建多领域数据开发利用场景，推动壮大我国数字经济规模具有重大现实意义。 目前业界保守的估计也认为物联网所带来的终端数量将是互联网的30倍，而数据流量将是互联网的100倍，假如将数据比做信息时代的石油，那么物联网就是这个时代的金矿。 错失了移动互联网时代的传统金融机构，无论如何也不应该再错过这个千载难逢的机会了！ 物联网金融的原生数据优势 互联网金融的本质逻辑就是手机提供的位置信息与其它数据综合产生的粘连效应，为个人信贷提供了新的风控手段。那么照此推论移动+互联网所引发的金融革命，在规模是其30倍的移动物联网面前恐怕只能算是小儿科，因为移动物联网可以提供实时且正确的“物”的位置信息。 在之前的产业金融产品中，对于物流信息的确认与再审核都是很为耗时耗力的，而移动物联网的出现则可以让交易各方可以全链条的追踪与实时确认，甚至未来可以与区块链结合进行信息确认，从而避免了信息再审核的过程。由于物联网天然使用数据进行驱动，因此对比传统金融产品其主要优势如下： 一、物联网信息确认更安全：传统金融的一大核心是不动产的抵押，而物联网技术可以对企业的动态行为（如应收、库存、销售数据）进行动态的临测和“数据”的捕捉，这样的信息确认与核对环节相较于之前的人工核保更为安全可靠。 二、物联网更适合普惠金融：物联网的动态监测技术不但能将轻资产企业的“不动产”转为“动产”，以此为银行的授信提供依据。而且还为金融进入实体提供了新的方法论，改变传统金融信贷资源投放的思路，从长远看，物联网金融可以作为互联网金融更深化的一个阶段；另一方面，资本进入与物联网结合，可以适当引导资本进入实体真正做好普惠金融的工作，也能缓存金融行业脱实向虚的潜在风险。 三、物联网数据反应更真实：传统金融往往是基于历史数据，如征信信息、工资信息等进行风险评估，但这样的信息采集频率不适合目前的时代节奏，风控指标提示往往滞后。但是实时动态信息收集是物联网的很大长项，以车联网车险服务（UBI）为例，根据很新资料估计，2021年全球UBI车险覆盖的车辆已经突破了8000万，2020年将突破1亿大关。其中Progresive公司的案例很为典型，自2009年引入UBI产品后，公司发展一改颓势，自2021年推出Snapshot车联网保险后，次年的保费突破10亿，并在2021年首度盈利。10年间公司股价累计涨幅近10倍。 我们看到在传统金融环境下，银行的质押放贷等业务中，就包含了流程中涉及确认、解押的操作都需要现场核对等众多人工操作步骤，产品的流程复杂，效率很低。但是假如通过物联网技术进行全流程监测、跟踪货物动向，就能自动完成类似于智能合约的效果，钱随物动，货到款到，从而大幅提升银行产品的运行效率。 物联网与数据结合已成趋势 麻省理工大学的阿什顿教授很初在1999年提出了基于互联网、RFID技术、EPC标准，在计算机互联网的基础上，利用射频识别技术、无线数据通信技术等，构造了一个实现全球物品信息实时共享的实物互联网“Internet of things”（简称物联网）的方案，可以看到物联网是为了记录实物信息数据而生的。而且我们看到随着物联网的不断发展，其衍生出的产业链几乎数据产业完全重合，假如说数据是信息时代的石油，那么大数据与物联网的结合就会造就信息时代的石化产业，数据与连接的融合必将碰撞产生核效应，创造出全新的业态。 截至去年年底物联网全年产值已破1.5万亿，甚至在情期间也保持着高速的增长。尤其值得注重的是物联网与大数据产业相结合的趋势，正在得到国家政策的强化。对比物联网行业的“十二五”和“十三五”规化，可以看到，两份规划中对于要害技术的定义出现了变化，其中很大亮点就是在“十三五”提出要将物联网与移动互联网及大数据技术整合。可以说这份规划极具前瞻性的指引了行业的发展方向，助力物联网源源能够不断地为信息时代提供数据支持。 另外从技术方面讲，物联网也出现了移动化的趋势，根据中国电信很新的公告称，基于该电信网络的智能水表将在2020年装机量破亿。而移动物联网的到来将给予物联网更强的发展动力。 后记 笔者相信物联网行业，尤其是物联网金融目前处于爆发前夜，通过物联网与大数据技术之间的碰撞效应，极可能为行业带来新一轮的颠覆。笔者这里也呼吁银行业同仁关注物联网的发展动态，提前布局，争取搭上时代的风帆，迎来金融行业的第二春。